近日，在中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)和中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)組織開展的2020年金融服務(wù)中小微企業(yè)案例征集活動(dòng)中，我行《創(chuàng)新“小微企業(yè)租金貸”模式》和《“小微企業(yè)線上服務(wù)”模式》榮獲“優(yōu)秀案例”。
案例一：
創(chuàng)新“小微企業(yè)租金貸”模式
一、背景與起因
小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在穩(wěn)定就業(yè)、增加收入、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、維護(hù)社會(huì)和諧等方面發(fā)揮著非常重要的作用。黨中央、國務(wù)院高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)工作，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)“要優(yōu)先解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問題，同時(shí)逐步降低融資成本。要改革和完善金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管考核和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，把銀行業(yè)績(jī)效考核同支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展掛鉤，解決不敢貸、不愿貸的問題”。李克強(qiáng)總理對(duì)我行支持民營和小微企業(yè)發(fā)展做出了直接批示要求，同時(shí)多次強(qiáng)調(diào)，各方面要形成合力，下大力氣推進(jìn)降低小微企業(yè)融資成本工作，讓企業(yè)真正得到實(shí)惠。
做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作是貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署、彰顯農(nóng)發(fā)行政治擔(dān)當(dāng)?shù)闹匾w現(xiàn)，是作為落實(shí)金融監(jiān)管政策、推動(dòng)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。我行為讓小微企業(yè)得到真正的實(shí)惠，解決民營小微企業(yè)準(zhǔn)入難、抵押難、融資成本高等問題，利用高碑店地處京津冀三角核心地帶，比鄰雄安新區(qū)的地理優(yōu)勢(shì)、民營企業(yè)眾多且實(shí)力雄厚的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，緊抓北京疏解非首都功能過程中小微企業(yè)大量外遷的機(jī)遇，為高碑店新發(fā)地農(nóng)副產(chǎn)品物流園內(nèi)的優(yōu)質(zhì)商戶量身定做了農(nóng)發(fā)行小微企業(yè)租金貸產(chǎn)品。
二、舉措和亮點(diǎn)
小微企業(yè)租金貸款模式，是圍繞供應(yīng)鏈中核心企業(yè)，將供應(yīng)鏈中核心企業(yè)與上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，以核心企業(yè)信用為依托，面向其下游小微企業(yè)提供融資服務(wù)的一種貸款模式。小微租金貸款是向河北新發(fā)地農(nóng)副產(chǎn)品物流園內(nèi)租賃經(jīng)營的小微企業(yè)發(fā)放的用于向河北新發(fā)地農(nóng)副產(chǎn)品有限公司繳納租金并由河北新發(fā)地農(nóng)副產(chǎn)品有限公司提供全額擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款。
（一）貸款對(duì)象。貸款對(duì)象為在高碑店市新發(fā)地農(nóng)副產(chǎn)品物流園內(nèi)租賃經(jīng)營的各類所有制和組織形式的小微企業(yè)。
（二）貸款用途。貸款主要解決借款人向河北新發(fā)地農(nóng)副產(chǎn)品有限公司繳納的合理租金需求。
（三）準(zhǔn)入條件。
1、在高碑店市新發(fā)地農(nóng)副產(chǎn)品物流園內(nèi)經(jīng)營，有固定的經(jīng)營場(chǎng)所。
2、與河北新發(fā)地農(nóng)副產(chǎn)品有限公司簽訂合法有效的租賃合同。
3、須列入河北新發(fā)地農(nóng)副產(chǎn)品有限公司向我行推薦的優(yōu)質(zhì)客戶名單。
（四）貸款額度。采取一次審批，一次用信的方式，貸款額度不超過1000萬元。
（五）貸款期限和利率。貸款期限與租期匹配，貸款期限3年，貸款年利率執(zhí)行LPR，不進(jìn)行上浮，不增加園內(nèi)小微企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
（六）貸款方式。采取河北新發(fā)地農(nóng)副產(chǎn)品有限公司全額保證擔(dān)保方式。同時(shí)，借款人法定代表人及主要股東提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。
突出亮點(diǎn)如下：
模式創(chuàng)新：小微企業(yè)租金貸款模式，是圍繞供應(yīng)鏈中核心企業(yè)，將供應(yīng)鏈中核心企業(yè)與下游企業(yè)聯(lián)系在一起，以核心企業(yè)信用為依托，面向其下游小微企業(yè)提供融資服務(wù)的一種貸款模式.本小微企業(yè)租金貸款是向高碑店市新發(fā)地農(nóng)副產(chǎn)品物流園內(nèi)租賃經(jīng)營的小微企業(yè)發(fā)放的用于向河北新發(fā)地農(nóng)副產(chǎn)品有限公司繳納租金并由河北新發(fā)地農(nóng)副產(chǎn)品有限公司提供全額保證擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款。
監(jiān)管創(chuàng)新：簽訂三方監(jiān)管協(xié)議。開戶行、河北新發(fā)地農(nóng)副產(chǎn)品有限公司和借款人三方簽訂監(jiān)管協(xié)議，發(fā)揮河北新發(fā)地農(nóng)副產(chǎn)品有限公司貼近客戶、了解客戶的優(yōu)勢(shì)，協(xié)助開戶行做好日常貸后管理工作。
三方共贏：小微企業(yè)租金貸款可使小微企業(yè)獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營場(chǎng)所，實(shí)現(xiàn)安心經(jīng)營，使河北新發(fā)地農(nóng)副產(chǎn)品有限公司可安心足額收到租金，實(shí)現(xiàn)安心出租，使貸款發(fā)放行的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)可控，實(shí)現(xiàn)安心放貸，達(dá)到三方共同安心、三方合作共贏的目的。
三、服務(wù)企業(yè)數(shù)量及規(guī)模
為深入貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于改進(jìn)小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)、推進(jìn)降低小微企業(yè)融資成本的決策部署，適應(yīng)金融發(fā)展新趨勢(shì)，探索以供應(yīng)鏈金融服務(wù)小微企業(yè)新模式，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，我行在依法合規(guī)的前提下創(chuàng)新了小微企業(yè)租金貸模式，目前已通過“租金貸”模式累計(jì)向117戶小微企業(yè)發(fā)放貸款78036萬元。
四、成果與反響
（一）有利于創(chuàng)造就業(yè)崗位，帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。該模式具有較強(qiáng)的可復(fù)制性、可推廣性，117戶小微企業(yè)的運(yùn)營可以直接創(chuàng)造百余個(gè)就業(yè)崗位，間接帶動(dòng)就業(yè)數(shù)千人，開辟了就業(yè)增收新渠道，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供了新空間，將推動(dòng)服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，催生新興業(yè)態(tài)，成為提供優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)的新力量。同時(shí)為促進(jìn)分配公平，縮小貧富差距，保持社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)社會(huì)和諧，都將起到積極作用。可以為國家和地方財(cái)政增加直接稅收，促進(jìn)當(dāng)?shù)厥称芳庸I(yè)、畜禽養(yǎng)殖業(yè)和果蔬種植業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)的新產(chǎn)業(yè)也會(huì)給國家和地方帶來稅收收入。對(duì)于活躍地方經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)地方財(cái)力，具有積極的促進(jìn)作用。可以促進(jìn)河北地區(qū)和雄安新區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)京津冀一體化發(fā)展，對(duì)于增加農(nóng)民收入，提高人民生活水平及保障食品安全都具有重要的意義。
（二）有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貧困人口發(fā)展。在去年模式的基礎(chǔ)上，我行進(jìn)一步創(chuàng)新思路，引導(dǎo)新發(fā)地商戶向貧困地區(qū)建檔立卡人口定點(diǎn)采購農(nóng)副產(chǎn)品，積極幫助改善貧困戶生活現(xiàn)狀，幫助建檔立卡人員脫貧致富。通過38戶小微企業(yè)與淶源縣東團(tuán)堡鄉(xiāng)北辛莊村民委員會(huì)簽訂《農(nóng)產(chǎn)品采購協(xié)議》，直接帶動(dòng)淶源縣東團(tuán)堡鄉(xiāng)北辛莊村建檔立卡貧困人口60人，經(jīng)我行人員查詢?nèi)嗣胥y行提供的建檔立卡人口數(shù)據(jù)庫，村委會(huì)提供的60個(gè)建檔立卡貧困人口中有59人已脫貧（享受政策），為貧困戶帶來巨大收益，人均收入達(dá)5654元。
小微企業(yè)租金貸項(xiàng)目的持續(xù)開展，不僅在疫情期間有力支持了小微企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工，保障了京津冀蔬果價(jià)格穩(wěn)定，而且積極引導(dǎo)了新發(fā)地響應(yīng)黨中央號(hào)召積極助力脫貧攻堅(jiān)，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，帶動(dòng)了項(xiàng)目地周邊產(chǎn)業(yè)發(fā)展和周邊地區(qū)貧困戶的增收，提高了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生活水平。
案例二：
“小微企業(yè)線上服務(wù)”模式
一、背景與起因
多年來，農(nóng)發(fā)行堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于支持小微企業(yè)的決策部署，切實(shí)發(fā)揮政策性銀行支農(nóng)支小職能。2019年以來，農(nóng)發(fā)行進(jìn)一步把緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題作為“不忘初心、牢記使命”主題教育檢視的突出問題，立行立改，決定成立小微企業(yè)線上服務(wù)管理中心，探索提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的有效模式。建設(shè)小微線上中心，是貫徹落實(shí)農(nóng)發(fā)行2019年“服務(wù)民營小微企業(yè)推進(jìn)工程”的重要舉措，是堅(jiān)決執(zhí)行黨中央國務(wù)院農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的探索創(chuàng)新，是解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題的“農(nóng)發(fā)行方案”。該中心的上線，打造了金融科技創(chuàng)新和現(xiàn)代科技體系的樣板，對(duì)農(nóng)發(fā)行提高線上金融服務(wù)水平、進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融作用具有重要意義，為全行高質(zhì)量發(fā)展提供了更加堅(jiān)實(shí)有力的科技支撐。
二、舉措和亮點(diǎn)
以線上業(yè)務(wù)創(chuàng)新突破為主要設(shè)計(jì)思路。小微線上中心將緊緊圍繞“互聯(lián)網(wǎng)+”理念，依托先進(jìn)的金融科技，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，將農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)深入融合，以科技升級(jí)帶動(dòng)業(yè)務(wù)管理水平升級(jí)，切實(shí)解決小微企業(yè)貸款難、融資貴、不便捷的實(shí)際問題，提升客戶辦理業(yè)務(wù)的線上體驗(yàn)。
以“普惠、高效、安全”為基本定位。小微線上中心以“普惠、高效、安全”為基本定位，按照保本微利原則，為全國符合農(nóng)發(fā)行貸款條件的小微企業(yè)提供低成本線上融資支持，充分發(fā)揮政策性金融逆周期調(diào)節(jié)作用，精準(zhǔn)高效地緩解小微企業(yè)融資難融資貴困境。
秉承“技術(shù)可控、風(fēng)險(xiǎn)可控、運(yùn)營可控”的原則。小微線上中心業(yè)務(wù)全面按照風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求開展，將“區(qū)塊鏈”作為業(yè)務(wù)背景，把核心企業(yè)信用穿透至上下游小微企業(yè)，利用“區(qū)塊鏈”交易信息不可篡改與可追溯機(jī)制，完成貸款審批、發(fā)放、收回的閉環(huán)管理，從而實(shí)現(xiàn)高效支持和防控風(fēng)險(xiǎn)并重。
同時(shí)，小微線上中心按照“110”模式設(shè)計(jì)運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)當(dāng)天在線授信申請(qǐng)、當(dāng)天完成授信審批、貸款審批流程“零”人工干預(yù)；結(jié)合現(xiàn)代科技手段對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，建立線上貸款評(píng)分模型，實(shí)現(xiàn)線上貸款智能審批和線上放款；實(shí)現(xiàn)通用平臺(tái)不同系統(tǒng)間數(shù)據(jù)的高效交互協(xié)同，為小微企業(yè)提供普惠、高效、安全的線上融資支持；通過大數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈、區(qū)塊鏈三項(xiàng)新技術(shù)的高度集成，使政策性銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、金融科技充分融合，在探索服務(wù)小微新模式和新路徑的同時(shí)，為農(nóng)發(fā)行未來業(yè)務(wù)改革創(chuàng)新提供全新的方向與思路。
三、成果與反響
自全面復(fù)工復(fù)產(chǎn)以來，小微線上中心強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，利用金融科技和大數(shù)據(jù)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)精準(zhǔn)性，主動(dòng)調(diào)整策略，合理讓利，使得小微企業(yè)貸款可獲得性提高、綜合融資成本下降，主動(dòng)承擔(dān)起政策性銀行的社會(huì)責(zé)任，與小微企業(yè)共生共榮。截至2020年5月末，農(nóng)發(fā)網(wǎng)商快貸業(yè)務(wù)授信總金額180.77億元，授信客戶數(shù)16971戶，累計(jì)投放貸款152,589.51 萬元，累計(jì)收回貸款96,823.11 萬元，貸款余額55,766.40 萬元,支持小微客戶5961戶。線上小微企業(yè)“抗疫貸”業(yè)務(wù)授信總金額28.74億元，授信客戶數(shù)3188戶，投放貸款11,522.69 萬元，放貸客戶數(shù)419戶。
