發(fā)展普惠金融是黨的十八大以來黨中央提出的金融發(fā)展重要舉措。農(nóng)發(fā)行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，服務(wù)對象集中在“三農(nóng)”重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)、欠發(fā)達地區(qū)以及弱勢群體，這本身就是我國發(fā)展普惠金融的一種制度安排。農(nóng)發(fā)行認真貫徹落實黨中央決策部署，始終堅持農(nóng)業(yè)政策性銀行職能定位，聚焦重點區(qū)域、重點群體，強化聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)機制建設(shè)，不斷提升信貸支農(nóng)對改善農(nóng)民就業(yè)、增加農(nóng)民收入、實現(xiàn)共同富裕的成效，實踐探索具有農(nóng)發(fā)行特色的普惠金融發(fā)展之路。
一、充分認識發(fā)展普惠金融的重要意義，切實增強農(nóng)業(yè)政策性銀行的責任感、使命感
黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融。黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融，十九屆四中全會提出“健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”，十九屆五中全會提出“增強金融普惠性”。2023年，中央金融工作會議強調(diào)“普惠金融要雪中送炭、服務(wù)民生。持續(xù)完善金融支持中小微企業(yè)和民營企業(yè)的政策體系，進一步緩解融資難、融資貴等問題。加大對鄉(xiāng)村振興的金融投入，支持牢牢端穩(wěn)糧食飯碗、服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進農(nóng)民增收致富”；國務(wù)院出臺《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，明確把助力鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略有效實施、支持小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展、提升民生領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)量、融入綠色低碳發(fā)展目標等作為普惠金融重點領(lǐng)域。
農(nóng)發(fā)行在職能定位、服務(wù)重點、資金投向、經(jīng)營目標上與普惠金融的本質(zhì)要求高度契合,其信貸業(yè)務(wù)的最終受益者是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，帶有典型的普惠性。比如支持扶貧、鞏固拓展脫貧攻堅成果是最典型的普惠業(yè)務(wù)。在脫貧攻堅時期，農(nóng)發(fā)行堅持以服務(wù)脫貧攻堅統(tǒng)攬業(yè)務(wù)發(fā)展全局，堅定金融扶貧先鋒主力模范目標不動搖，構(gòu)建全行全力全程扶貧工作格局，推動各方力量、各種資源向貧困地區(qū)傾斜，大力支持易地扶貧搬遷、深度貧困地區(qū)、產(chǎn)業(yè)扶貧、“三保障”專項扶貧、定點扶貧、東西部扶貧協(xié)作和“萬企幫萬村”行動等，累計投放精準扶貧貸款2.32萬億元，占全國金融機構(gòu)精準扶貧貸款投放額的四分之一，投放額和余額均居全國金融系統(tǒng)首位，連續(xù)5年榮獲全國脫貧攻堅獎，在歷年中央單位定點扶貧成效評價中均獲得“好”的最高等次，擦亮了“扶貧銀行”的品牌形象，為脫貧攻堅戰(zhàn)全面勝利貢獻了農(nóng)業(yè)政策性金融的智慧和力量。在鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接時期，農(nóng)發(fā)行及時順應(yīng)“三農(nóng)”工作重心轉(zhuǎn)移，保持“四個不減”，做到“五個銜接”，凝聚鄉(xiāng)村振興合力，涉農(nóng)貸款投入力度創(chuàng)歷史新高，鞏固銜接貸款累放超過2萬億元，連續(xù)3年在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估中獲得“優(yōu)秀”，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮了主體和骨干作用。
二、大力支持帶動農(nóng)民增收，持續(xù)助力縮小城鄉(xiāng)收入差距
貫徹精準理念、注重帶貧成效是金融助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的制勝法寶，實現(xiàn)了有限金融資源與脫貧攻堅需求的精準對接。在新發(fā)展階段，農(nóng)發(fā)行繼續(xù)堅持精準理念，充分挖掘普惠金融帶動弱勢群體增收、促進共同富裕的特征，構(gòu)建貸款聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)機制，做好有農(nóng)發(fā)行特色的普惠金融。一是加強頂層設(shè)計。研究出臺《精準幫扶貸款管理指引》等文件，配套7項差異化優(yōu)惠政策，指導全行持續(xù)加大對脫貧人口等重點人群的幫扶力度。加強防返貧監(jiān)測對象幫扶，在滿足人民銀行精準幫扶貸款認定標準的基礎(chǔ)上，主動將帶動服務(wù)防返貧監(jiān)測對象情況納入精準幫扶貸款成效評定，匹配階梯式的差異化優(yōu)惠政策，推動強化防返貧監(jiān)測對象幫扶，助力守住不發(fā)生規(guī)模性返貧底線。二是加強組織推動和成效管理?？傂行蓄I(lǐng)導帶頭前往脫貧縣實地調(diào)查、研究措施、強化督導，推動工作部署落實落地。將精準幫扶貸款投放、幫扶成效管理納入省級分行鞏固銜接考核，按季通報考核測算結(jié)果，引導分行加強精準幫扶貸款投放、提升幫扶成效，持續(xù)發(fā)揮考核導向作用。三是強化系統(tǒng)支撐。建設(shè)精準幫扶貸款管理系統(tǒng)，實現(xiàn)精準幫扶貸款認定和成效檢查線上辦理。搭建信息查詢、推送等模塊，發(fā)揮信息優(yōu)勢，推動承貸企業(yè)通過就業(yè)等多種方式,與幫扶對象建立利益聯(lián)結(jié)機制，提升貸款幫扶作用。2021-2023年，全行分別投放精準幫扶貸款4841.89億元、6363.05億元、7010.84億元，連續(xù)3年實現(xiàn)同比增長。累計帶動服務(wù)脫貧人口4928.94萬人、防返貧監(jiān)測對象277.89萬人，其中產(chǎn)業(yè)帶動脫貧人口223.11萬人、監(jiān)測對象6.69萬人，帶動人均年增收7019元。
三、大力支持重點區(qū)域加快發(fā)展，持續(xù)助力縮小地區(qū)差距
脫貧攻堅戰(zhàn)勝利后，全行堅決落實“四個不摘”，聚焦支持國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣、脫貧縣、定點幫扶縣、易地扶貧搬遷大型安置點等“四大區(qū)域”，堅定先鋒主力模范目標不動搖，全力支持鞏固拓展脫貧攻堅成果。一是突出支持國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣加快發(fā)展。出臺支持國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣“31+7條”差異化政策，圍繞重點幫扶縣自我發(fā)展能力不足，人才、資金要素缺乏等問題，組織開展“十大專項行動”。截至2023年末，重點幫扶縣貸款余額2570.17億元，較2020年末凈增856億元，年均增速14.46%，高于全行各項貸款年均增速1.6個百分點。有機構(gòu)的83個重點幫扶縣全部實現(xiàn)信貸投放，確保不留“空白點”。二是全面加大脫貧縣支持力度。聚焦增強脫貧地區(qū)內(nèi)生發(fā)展動力出臺專門意見，并強化邊疆欠發(fā)達地區(qū)政策供給，建立脫貧縣分片督導機制，加大信貸資源傾斜配置。大力支持東西部協(xié)作和“萬企興萬村”行動，引導東部企業(yè)到脫貧縣投資興業(yè)，支持發(fā)達地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，幫助建設(shè)東西部產(chǎn)業(yè)協(xié)作鏈條、拓寬產(chǎn)銷銜接渠道。截至2023年末，脫貧縣貸款余額1.60萬億元，較2020年末增加5208.94億元，年均增速14.04%，高于全行各項貸款平均增速1.2個百分點。三是全面落實定點幫扶任務(wù)。切實落實中央單位定點幫扶任務(wù)，深化融資、融智、融情、融商“四融一體”幫扶機制，發(fā)揮好“三人小組”作用，推動實施招商引資對接活動、消費幫扶“金秋行動”、鄉(xiāng)村振興人才培訓等特色幫扶舉措。2021-2023年向定點幫扶縣直接投入幫扶資金51.94億元，幫助引進幫扶項目或企業(yè)29個，組織購買和幫助銷售定點縣農(nóng)產(chǎn)品4.95億元，幫助培訓基層干部4.22萬人次。四是大力支持易地扶貧搬遷安置區(qū)融入新型城鎮(zhèn)化。緊扣鞏固易地搬遷脫貧成果和搬遷群眾就業(yè)幫扶兩大專項行動，建立易地搬遷后續(xù)扶持貸款“到條線、到產(chǎn)品、到省、到安置點”調(diào)度機制，支持安置區(qū)配套設(shè)施建設(shè)、富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展和就業(yè)幫扶等“一區(qū)兩業(yè)”，為萬人以上大型安置區(qū)提供“一區(qū)一策”金融服務(wù)。2021-2023年全行累計投放易地扶貧搬遷后續(xù)扶持貸款2685.78億元，2023年末貸款余額2734.60億元，70個萬人以上大型易地扶貧搬遷安置區(qū)金融幫扶實現(xiàn)全覆蓋。
四、積極支持重點領(lǐng)域和小微涉農(nóng)主體，持續(xù)提升薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)質(zhì)效
始終堅守農(nóng)業(yè)政策性銀行職能定位，大力支持“三農(nóng)”重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，助力涉農(nóng)、小微等企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。一是加強涉農(nóng)貸款投放力度。堅守“三農(nóng)”主場主責主業(yè)，聚焦國家糧食安全、鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展和生態(tài)文明建設(shè)六大領(lǐng)域，持續(xù)加大信貸支持、打造特色品牌。建行以來，全行累計發(fā)放糧油收購貸款近8萬億元，支持貸款企業(yè)收購糧油超過9萬億斤，解決了農(nóng)民“賣糧難”“打白條”問題。截至2023年末，全行涉農(nóng)貸款余額8.26萬億，居金融同業(yè)首位，在全行各項貸款余額中占比95.04%，涉農(nóng)貸款不良率0.32%，保持同業(yè)優(yōu)秀水平。二是深入開展小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程。落實小微企業(yè)差異化支持政策，堅持“保本微利”原則，將普惠小微企業(yè)貸款定價優(yōu)惠政策落實到位，疫情期間積極實施小微企業(yè)延期還本付息政策，幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)。主動參與工信部“一鏈一策一批”融資促進行動，圍繞重點業(yè)務(wù)全面摸排產(chǎn)業(yè)鏈條中的小微客戶資源，充分了解客戶需求，為鏈上小微企業(yè)提供有針對性的多元化融資方案，持續(xù)提升普惠小微企業(yè)融資便利度和可得性。深化銀政、銀擔合作，在共建風險分擔機制、接入政務(wù)數(shù)據(jù)等方面不斷完善深化，形成支持小微企業(yè)強大合力。三是充分運用科技手段創(chuàng)新支持小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。開辦小微智貸業(yè)務(wù)，基于核心企業(yè)與小微企業(yè)的真實交易背景，精準匹配小微企業(yè)用款特點，推動實現(xiàn)全流程自動化辦貸，彌補傳統(tǒng)方式短板，大幅提升審批效率。創(chuàng)新獨立法人貸“線上線下聯(lián)動辦理、聯(lián)合風控”的業(yè)務(wù)新模式，為單戶小微企業(yè)提供更加便捷化智能化的辦貸渠道。小微線上模式榮膺“人民銀行金融科技發(fā)展獎二等獎”“中國金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型最佳創(chuàng)新應(yīng)用獎”“科創(chuàng)中國金融科技創(chuàng)新大賽二等獎”。2021-2023年普惠小微貸款累計投放1862.53億元，2023年末貸款余額409.7億元，較2020年末凈增217.48億元，有余額客戶數(shù)4.71萬戶，較2020年末凈增3.96萬戶。
五、全面把握新階段普惠金融的目標任務(wù)，持續(xù)加大農(nóng)業(yè)政策性金融支持力度
解決好“三農(nóng)”發(fā)展不平衡不充分問題，是普惠金融的應(yīng)有之義，迫切需要農(nóng)發(fā)行在全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中找準工作結(jié)合點、切入點、著力點，助力補齊“三農(nóng)”領(lǐng)域短板。要牢牢把握金融工作的政治性、人民性，突出農(nóng)發(fā)行的特色特點，找準五個方面的重點目標，提升信貸支農(nóng)對改善農(nóng)民就業(yè)、增加農(nóng)民收入、實現(xiàn)共同富裕的成效，著力做好普惠金融大文章。一是貸款聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)成效持續(xù)提升。完善貸款聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)管理機制，精準反映貸款投放與帶動農(nóng)民增收的關(guān)聯(lián)關(guān)系，加強政策傾斜激勵，提升支農(nóng)成效。二是支持鞏固拓展脫貧攻堅成果力度持續(xù)加大。加大對脫貧地區(qū)、脫貧人口的精準幫扶力度，5年過渡期內(nèi)160個重點幫扶縣、832個脫貧縣整體貸款增速高于全行貸款平均水平，持續(xù)發(fā)揮金融服務(wù)先鋒主力模范作用。三是涉農(nóng)貸款（同口徑）余額保持穩(wěn)定增長。有力有效支持鄉(xiāng)村全面振興，“三農(nóng)”金融服務(wù)力度持續(xù)加強，牢固樹立在農(nóng)村金融體系中的主體和骨干地位。四是創(chuàng)新支持小微企業(yè)發(fā)展力度持續(xù)加大。加強小微企業(yè)貸款模式創(chuàng)新力度，推動小微企業(yè)融資可得性持續(xù)提升，線上小微業(yè)務(wù)穩(wěn)中有進。五是引導社會資金反哺“三農(nóng)”成效顯著。聚焦支農(nóng)主攻方向，積極引導社會資金流向“三農(nóng)”重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，增強農(nóng)發(fā)行和農(nóng)發(fā)債的品牌效應(yīng)和社會影響力。
下一步，要全面貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于普惠金融決策部署，認真落實農(nóng)發(fā)行普惠金融行動方案，聚焦國家鄉(xiāng)村振興重點縣、脫貧地區(qū)等重點區(qū)域，涉農(nóng)貸款、普惠小微貸款等重點領(lǐng)域，脫貧人口、防返貧監(jiān)測對象、農(nóng)村低收入人口等重點人群，用好用足傾斜支持政策，持續(xù)深化聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)舉措，因地制宜支持輻射帶動能力強、具有較強比較優(yōu)勢和市場競爭力的惠民項目和富民產(chǎn)業(yè)，堅持對民營企業(yè)等不同所有制客戶一視同仁，不斷提高政策性金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，推動全行普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。
